Pojistná událost auta: jak probíhá likvidace a jak dostat férové plnění

Kdy jde o pojistnou událost a u koho ji hlásit?

Pojistná událost je škoda, na kterou se vztahuje pojištění. U auta nejčastěji jde o dopravní nehodu, krupobití, pád stromu, vandalismus, odcizení nebo rozbité sklo. Rozhodující je, z jakého pojištění se škoda hradí:

Rozdíl mezi povinným ručením a havarijním pojištěním vysvětlují články povinné ručení a havarijní pojištění.

Co udělat hned na místě?

Kvalita podkladů z místa nehody rozhoduje o tom, jak hladce likvidace proběhne. Základní postup při nehodě popisuje článek dopravní nehoda – co dělat. Pro pojišťovnu je důležité:

• vyplnit a podepsat záznam o dopravní nehodě s druhým účastníkem, pokud nebyla přivolána policie – jak na to, najdete v článku záznam o dopravní nehodě,
• vyfotit místo nehody z více stran, postavení vozidel, dopravní značení, brzdné stopy a poškození detailně i celkově,
• vyfotit doklady a registrační značku druhého vozidla,
• zapsat si kontakty svědků,
• při vandalismu, krádeži nebo nehodě s neznámým viníkem oznámit věc policii a vyžádat si číslo jednací.

Policie se musí volat vždy, když dojde ke zranění nebo usmrcení, když škoda na některém z vozidel včetně přepravovaných věcí zjevně přesahuje zákonný limit, když je poškozen majetek třetí osoby, nebo když účastníci nejsou schopni se dohodnout či obnovit plynulost provozu. Aktuální výši limitu a podmínky ověřte na webu BESIPu.

Jak probíhá likvidace krok za krokem

1. Nahlášení – online formulářem, v aplikaci, telefonem nebo na pobočce. Uveďte datum, místo, popis, údaje o účastnících a přiložte fotky a záznam o nehodě. Dostanete číslo škodní události, které uvádějte v další komunikaci.
2. Prohlídka vozidla – likvidátor auto prohlédne na pobočce, v servisu nebo u vás, případně pojišťovna přijme fotodokumentaci pořízenou podle jejích pokynů. Do prohlídky auto neopravujte.
3. Volba způsobu vyřízení – oprava ve smluvním nebo vlastním servisu s fakturou, nebo výplata podle rozpočtu (tzv. krácená výplata bez opravy).
4. Šetření – pojišťovna posuzuje zavinění, rozsah škody a pojistné krytí. U povinného ručení viníka může vyžádat vyjádření druhého účastníka nebo policejní spis.
5. Výpočet plnění – podle faktury nebo kalkulace, se zohledněním spoluúčasti (u havarijního pojištění) a případného odpočtu za zhodnocení.
6. Výplata – na účet nebo přímo servisu.

Zákon ukládá pojišťovně ukončit šetření bez zbytečného odkladu; u povinného ručení má na to stanovenou lhůtu, v rámci které musí buď plnit, nebo písemně sdělit, proč šetření nelze ukončit nebo proč plnění odmítá. Pokud se nic neděje, ptejte se písemně a uschovávejte si komunikaci.

Jaké dokumenty připravit?

Likvidace je rychlejší, když pojišťovně dodáte vše najednou. Obvykle budete potřebovat:

• záznam o dopravní nehodě nebo číslo jednací policie,
• fotografie místa nehody a poškození,
• kopii technického průkazu (osvědčení o registraci) a řidičského průkazu,
• číslo účtu pro výplatu; plátci DPH s nárokem na odpočet počítejte s tím, že plnění bývá vyplaceno bez daně,
• faktury za odtah, náhradní vozidlo a další náklady,
• u odcizení všechny klíče od vozu a doklady,
• kontakty na svědky a jejich vyjádření, pokud je zavinění sporné.

U vozidel v leasingu nebo na úvěr může výplata jít přes leasingovou společnost, případně bude potřeba její souhlas s opravou nebo výplatou. Zjistěte si to včas, aby se výplata zbytečně nezdržela.

Oprava v servisu, nebo výplata rozpočtem?

• Oprava v servisu – servis účtuje pojišťovně podle skutečných nákladů. Výhodou je jistota, že auto bude správně opravené. U smluvního servisu odpadá platba předem.
• Výplata rozpočtem – pojišťovna spočítá opravu podle svých kalkulačních systémů a hodinových sazeb a peníze pošle vám. Bývá nižší než reálná cena opravy v autorizovaném servisu. Hodí se, pokud auto opravíte levněji nebo škodu nechcete opravovat.

U škody z povinného ručení viníka máte jako poškozený nárok na úhradu přiměřených nákladů na uvedení auta do původního stavu. To zahrnuje i odtah, náhradní vozidlo po přiměřenou dobu nebo ušlý zisk, pokud je prokážete. Pojišťovna viníka může zkoumat, zda byly náklady účelné.

Pokud se opravuje ve vlastním servisu mimo síť pojišťovny, vyžádejte si předem souhlas s rozpočtem opravy. Servis pošle kalkulaci, pojišťovna ji schválí nebo upraví a teprve pak se objednávají díly. Předejdete tak situaci, kdy zaplatíte fakturu a pojišťovna část nákladů odmítne jako neúčelné.

Co je totální škoda?

Pokud by oprava stála víc než obvyklá cena auta před nehodou, nebo se jí blížila, jde o totální (ekonomickou) škodu. Pojišťovna pak neplatí opravu, ale obvyklou cenu vozidla sníženou o hodnotu zbytků a u havarijního pojištění o spoluúčast. Zbytky obvykle zůstávají vám, můžete je prodat nebo se dohodnout na jejich odkupu. Pozor na správné stanovení obvyklé ceny – porovnejte ji s inzeráty srovnatelných aut.

Vyplatí se znát pojem obvyklá cena. Jde o cenu, za kterou by se srovnatelné auto stejného stáří, výbavy, nájezdu a stavu v daném čase a místě běžně prodalo. Nejde o cenu z inzerátu, za kterou prodejci auta nabízejí, ani o cenu, kterou jste za auto kdysi zaplatili. Pokud máte doloženou nadstandardní výbavu nebo nedávný nákladný servis, uveďte to – může hodnotu zvýšit.

Co dělat, když nesouhlasíte s výší plnění?

1. Vyžádejte si písemné odůvodnění a kalkulaci, ze které pojišťovna vycházela.
2. Porovnejte ji s nabídkou servisu – hodinové sazby, ceny dílů, rozsah prací.
3. Podejte písemnou námitku s vlastní kalkulací nebo fakturou.
4. Zvažte znalecký posudek – má smysl u vyšších částek a totálních škod.
5. Využijte stížnostní cestu – interní stížnost u pojišťovny, ombudsmana České asociace pojišťoven, podnět České národní bance.
6. Soudní cesta – jako poslední možnost, u vysokých částek s pomocí advokáta.

Sporné zavinění je samostatná kapitola. Když se účastníci neshodnou, kdo nehodu způsobil, pojišťovny vycházejí z policejního šetření, fotografií, svědků a záznamů z kamer. Kamera ve voze proto může být cenným důkazem – uschovejte záznam hned po nehodě, než se přepíše. Dokud není zavinění jasné, může pojišťovna výplatu odložit.

Nejčastější chyby při likvidaci

• Oprava auta dřív, než ho pojišťovna prohlédne.
• Neúplný nebo nepodepsaný záznam o nehodě a chybějící fotky.
• Pozdní nahlášení – u krádeže a vandalismu i pozdní oznámení policii.
• Přijetí prvního nízkého návrhu bez kontroly kalkulace.
• Zamlčení předchozího poškození, které se pak nedá oddělit od nové škody.
• Nevyužití náhradního vozidla nebo odtahu, na které máte jako poškozený nárok.

Celou komunikaci s pojišťovnou veďte pokud možno písemně – e-mailem, přes klientskou zónu nebo aplikaci. Telefonické dohody si potvrďte zprávou. Když pak nastane spor o lhůty nebo o to, co bylo slíbeno, máte vše doložené a nemusíte se spoléhat na paměť operátora ani svou.

Likvidace nemusí být boj. Když dodáte kompletní podklady, držíte se lhůt a komunikujete písemně, většina škod se vyřídí během několika týdnů. A pokud ne, máte v ruce vše, co potřebujete k obhajobě svého nároku.